2023年我从国内车企辞职，带着全部身家飞到拉各斯的时候，身边朋友都以为我疯了。
“放着国内百万年薪的总监不做，去非洲放高利贷？”
他们不知道的是，我第一次来尼日利亚出差，在拉各斯的二手车市场待了一下午，就看到至少20个买家问老板"可以分期付款吗？"，老板全都摇了摇头。
那一瞬间我就知道：这个市场有戏。
一、为什么尼日利亚车贷是个好生意？
很多人对非洲的印象就是穷，觉得当地人买不起车，车贷生意肯定做不起来。
事实恰恰相反。
尼日利亚有2.3亿人口，是非洲第一大经济体，但汽车保有量只有不到1200万辆，平均每20个人一辆车。而这1200万辆车里，80%以上是二手车。
更关键的是——90%的尼日利亚人买不起新车，甚至连二手车都要分期。
我算过一笔账：
- 当地一辆不错的二手丰田/本田，价格大概在80-150万奈拉
- 一个普通白领的月收入大概10-20万奈拉
- 一辆车100万奈拉，首付50万，分12个月每月还5万，对于月入10万的白领来说完全可以承受
而且在尼日利亚，车不是消费品，是生产资料。
拉各斯的公共交通烂得一塌糊涂，没有地铁，公交车少得可怜还不准时。没有车，上班可能要花3个小时。有了车，你可以跑出租、跑运输，甚至可以当网约车司机。
我有个客户，买了辆二手丰田跑Uber，第一个月就赚了8万奈拉，比他之前上班还多。
二、这个市场到底有多大？
很多人可能觉得，非洲的汽车金融应该很成熟了吧？
恰恰相反。
尼日利亚的汽车金融渗透率不到5%，而中国是超过40%，美国更是超过80%。
这意味着什么？意味着一个2.3亿人口的市场，几乎是一片蓝海。
根据Trace Data Research的数据，2023年尼日利亚汽车金融市场的信贷发放额只有4200亿奈拉。但二手车市场规模就已经达到了50亿美元，而且还在以每年12%的速度增长。
为什么渗透率这么低？
原因很简单：银行不信任当地人，觉得他们还款意愿差。所以大多数银行只给公务员、大公司员工提供车贷，普通人根本贷不到钱。
但实际情况呢？我做了3年，坏账率不到8%，比国内很多消费金融公司还低。
为什么？因为尼日利亚人非常看重信用，尤其是在自己的社区里。如果他欠了钱不还，整个社区都会知道，以后他再也借不到钱了。
而且我们有GPS定位，实在不还款可以把车收回来。二手车的保值率很高，收回来卖了也不会亏。
三、我见过的一夜暴富
做车贷这3年，我见过太多普通人靠一辆车改变命运的故事。
有个叫阿米尔的小伙子，之前在市场里帮人搬货，一个月赚3万奈拉。他攒了2年钱，凑了40万奈拉首付，在我们这里贷了60万，买了辆丰田卡罗拉跑网约车。
第一个月他就赚了12万奈拉，扣除月供5万，还剩7万，比之前上班赚得多一倍。
现在他已经买了第三辆车，雇了两个司机跑，自己当起了小老板。上个月还来给我们送了一箱芒果，笑得合不拢嘴。
还有个做建材生意的老板，之前每天租货车拉货，成本很高。后来在我们这里贷款买了辆二手皮卡，自己拉货，每个月省下的租金就够还月供了。
当然，也有赚快钱的。有个做的哥们，在我们这里分期买了辆奔驰，专门用来谈生意。他说有了车之后，客户都更信任他了，生意额翻了三倍。
四、我也见过血本无归
但这个生意也不是稳赚不赔。我见过太多人踩坑，最后血本无归。
有个中国同行，2022年过来做车贷，上来就铺了50辆车。结果不到半年，就被人骗走了20多辆。
怎么骗的？很简单——假身份、假住址、假工作证明。贷完款直接把车开到北方州，GPS信号都没了，找都找不到。
还有更狠的，直接把车拆了卖零件。一辆车拆成零件卖，能卖出两辆车的钱。
我自己也踩过坑。刚做的时候，有个客户看起来很老实，说自己是做贸易的。结果贷了100万奈拉买了辆皮卡，第二个月就失联了。后来我们花了3个月才找到车，已经被卖到了卡诺州。
最后车是找回来了，但律师费、差旅费花了不少，算下来还是亏了。
五、做车贷的3个大坑
在尼日利亚做车贷，有3个坑是新手最容易踩的：
第一个坑：尽职调查不到位
很多人觉得有GPS就够了，其实根本不是。GPS只能帮你找车，但如果人家把车拆了、或者开到没有信号的地方，GPS就是个摆设。
真正重要的是贷前调查：你得知道这个人住在哪、做什么工作、家里有什么人、甚至他在社区里的口碑怎么样。
我们现在做车贷，必须要到客户家里家访，还要见他的邻居和社区领袖，确保他是个靠谱的人。
第二个坑：车辆估值不准
二手车的水很深，尤其是在尼日利亚。很多车是事故车、泡水车，甚至是盗抢车。
如果你不懂车，很容易把只值50万的车估成100万，最后客户不还款，你把车收回来卖，发现根本不值钱。
我们现在有专门的验车师傅，每辆车都要仔细检查，确保车况和价值匹配。
第三个坑：法律风险
尼日利亚的法律系统效率很低，真要是打起官司来，拖个三五年很正常。
所以你不能指望通过法律途径来追债，必须在贷前就把风险控制好。
比如，我们会要求客户找一个有稳定工作的担保人，还要签很多法律文件，确保万一出问题，我们有足够的依据来处理。
六、这个生意还能做多久？
很多人问我，尼日利亚的车贷生意还能做多久？会不会很快就饱和了？
我的回答是：至少还有10年的红利期。
为什么？
第一，尼日利亚的人口还在快速增长，每年新增几百万年轻人，他们都会需要车。
第二，城市化进程还在继续，越来越多的人从农村搬到城市，对汽车的需求会越来越大。
第三，汽车金融渗透率还很低，从5%提升到20%，就有4倍的增长空间。
第四，当地人的收入在慢慢提高，越来越多的人能够承担得起车贷。
当然，竞争也在加剧。越来越多的银行和金融科技公司开始进入这个市场，比如Autochek、Cars45这些平台，都在做汽车贷款。
但我一点都不担心。因为这个市场足够大，而且本地化非常重要。外来的大公司很难真正理解当地人的需求，也很难做好风控。
就像我，在尼日利亚待了3年，会说简单的约鲁巴语，认识各个社区的领袖，这些都是我的护城河。
七、给想过来的人的建议
最后，给那些想来尼日利亚做生意的朋友几点建议：
第一，不要听网上的，也不要听别人说，自己过来看看。
网上很多人把非洲说得像地狱一样，也有人把这里说得遍地黄金。实际情况是，这里确实有机会，但也确实有风险。好不好做，只有你自己来看了才知道。
第二，找个靠谱的本地合伙人。
不要想着自己一个人就能搞定一切。尼日利亚的社会很复杂，没有本地人帮忙，你寸步难行。找个靠谱的本地合伙人，他可以帮你搞定很多你搞不定的事情。
第三，从小做起，不要一下铺太大。
很多人过来，上来就几百万几千万的投，结果亏得一塌糊涂。我建议你先从小的做起，比如先做个三五辆车试试水，摸清了门道再扩大。
第四，注意安全。
这个不用我多说，尼日利亚的安全形势确实不如国内。出门尽量不要带太多现金，晚上尽量不要出门，住在安保好的小区。
总的来说，尼日利亚是一个充满机会的地方，但也是一个考验人的地方。
有人在这里一夜暴富，也有人在这里血本无归。
至于你是哪一种，既要靠能力，也要靠运气。
但至少，你得先过来看看，不是吗？
互动话题：你对非洲的生意感兴趣吗？你觉得尼日利亚的车贷生意靠谱吗？欢迎在评论区聊聊你的看法。
📌 写在最后
尼日利亚是一个充满机遇也充满挑战的市场。有人在这里赚得盆满钵满，也有人在这里血本无归。关键在于你是否真的了解这个市场，是否做好了充分的准备。
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