https://xifei-capital.pages.dev/tags/%E5%87%BA%E6%B5%B7/Recent content in 出海 on 西非资本笔记 - 专注尼日利亚与西非投资研究Hugo -- gohugo.iozh-cnTue, 23 Jun 2026 21:00:00 +0800https://xifei-capital.pages.dev/posts/why-chinese-go-to-africa/Tue, 23 Jun 2026 21:00:00 +0800https://xifei-capital.pages.dev/posts/why-chinese-go-to-africa/为什么越来越多的中国人选择去非洲发展？ 问题： 为什么越来越多的中国人去非洲发展？非洲真的有那么多机会吗？ 回答： 这个问题挺有意思的。我在尼日利亚待了5年，身边确实有越来越多的中国人过来。 说说我的观察和理解吧。 【一、确实有越来越多的中国人去非洲】 先给大家看几组数据： · 目前在非洲的中国人，估计有100多万，甚至更多 · 每年去非洲的中国人数量，都在增长 · 在非洲的中国企业，有上万家 · 涉及的行业也越来越广：从基建、贸易，到电商、金融、农业、制造业等等 我在拉各斯的感受是：几年前，华人还主要集中在几个特定的区域。现在，到处都能看到中国人的身影。 中餐馆、中国超市、物流公司、建筑工地…越来越多的中国元素出现在这片土地上。 【二、为什么越来越多的人去非洲？】 我总结了几个主要原因： · 1. 国内太卷了 这个应该是最主要的原因。 现在国内各行各业都很卷，竞争太激烈了。不管是打工还是创业，都越来越难。 而非洲呢，很多行业还处于初级阶段，竞争没那么激烈。 同样的能力、同样的付出，在非洲可能会获得更高的回报。 我认识的很多人，在国内就是普通的打工人，一年赚个十几万。到了非洲，要么工资翻两三倍，要么自己做点小生意，一年赚个几十万。 不是他们变厉害了，而是赛道换了。 · 2. 非洲市场潜力大 非洲有13亿人口，而且人口结构非常年轻，中位数年龄不到20岁。 经济虽然落后，但增长速度不慢。很多国家的GDP增速都在5%以上。 人口增长快、城市化进程快、中产阶级崛起…这些因素叠加，意味着巨大的市场潜力。 很多在国内已经饱和的行业，在非洲才刚刚起步。 比如电商、外卖、移动支付、共享出行…这些在国内已经是红海的赛道，在非洲还是蓝海。 很多人就是看中了非洲的增长潜力，想提前布局，分享增长红利。 · 3. 机会多、利润高 非洲的很多行业，利润率比国内高很多。 举几个例子： · 做贸易的，很多商品的毛利能到50%以上，甚至100% · 做生产制造的，因为人工成本低、竞争小，利润也比国内高 · 做房地产的，租金回报率能到8%-15%，远高于国内的2%-3% · 做服务业的，比如餐饮、维修、咨询，利润率也很可观 我认识一个做二手车的朋友，在国内的时候，一辆车赚个几千块就不错了。到了尼日利亚，一辆车能赚几万。 虽然量没国内大，但利润高啊。做得好的话，一年顶国内好几年。 · 4. 中国的产业转移 随着国内成本上升，很多产业开始向东南亚、非洲转移。 比如纺织、服装、制鞋、家具、建材这些劳动密集型产业，很多都搬到了非洲。 一方面，非洲的人工成本低，大概只有国内的1/5到1/3。 另一方面，非洲很多国家有出口优惠政策，产品出口到欧美有关税优惠。 很多做工厂的老板，把工厂搬到非洲之后，成本降了，利润高了，又迎来了第二春。 · 5. 国家政策支持 这些年，国家一直在鼓励企业"走出去"，“一带一路"也给了很多支持。 很多去非洲投资的企业，都能拿到政策补贴、贷款优惠、税收减免等等。 这也在一定程度上推动了更多的人和企业去非洲发展。 · 6. 个人发展的机会 对于个人来说，去非洲也是一个快速成长的机会。 · 升职快： 海外公司缺人，尤其是缺有经验的中国人。很多人在国内可能就是个普通员工，到了非洲直接当主管、当经理。 · 工资高： 一般海外岗位的工资都是国内的2-3倍，还包吃包住。干几年能攒下一笔钱。 · 锻炼人： 在国外，什么都得自己来，能力提升很快。 我认识的一个小伙子，国内毕业才两年，到非洲一家公司当部门主管，管着十几个人。这种机会在国内想都不敢想。 【三、非洲真的有那么多机会吗？】 答案是：有，但也不是遍地黄金。 · 机会确实有 非洲目前的状态，有点像二三十年前的中国。 · 基础设施落后，但正在快速建设 · 制造业不发达，但正在起步 · 消费能力不高，但增长很快 · 很多行业还是空白，但需求在慢慢起来 这个阶段，确实有很多机会。只要你敢闯、肯干，赚钱的机会比国内多。 · 但坑也很多 非洲不是天堂，不是去了就能捡钱。 很多人只看到了机会，没看到风险。结果兴冲冲地过去，亏得一塌糊涂。 常见的坑： · 政策多变，说变就变 · 汇率波动大，钱赚了，换成人民币可能亏了 · 腐败问题，办事要钱 · 安全问题，偷盗抢劫时有发生 · 效率低下，一件事要办很久 · 文化差异大，沟通成本高 · 基础设施差，停电、断网是常事 我见过太多人，听别人说非洲赚钱容易，就带着钱过去，结果不到一年就亏光了回来。 钱是好赚，但也容易亏。 【四、什么样的人适合去非洲？】 不是所有人都适合去非洲。我觉得，以下几类人比较适合： · 1. 敢闯敢干的人 非洲是冒险家的乐园。如果你敢想敢干，能吃苦，那边有很多机会。 如果你追求稳定、害怕风险，那边可能不适合你。 · 2. 有一技之长的人 不管是做技术的、做销售的、做管理的，只要你有一技之长，在非洲都能找到用武之地。 而且因为人才稀缺，你的价值会被放大。 · 3. 想快速积累财富的年轻人 如果你年轻、没什么负担，想多赚点钱、想快速成长，去非洲工作几年是个不错的选择。 干个三五年，攒个几十万上百万，回来买房创业都有本钱了。 · 4. 有资源、想创业的人 如果你有一定的资金、技术或者渠道资源，想创业，非洲有很多空白市场可以做。 选对了方向，成功概率可能比国内高。 · 不适合去的人： · 追求生活品质的 · 恋家、适应能力差的 · 年纪大、身体不好的 · 追求稳定、不想折腾的https://xifei-capital.pages.dev/posts/africa-entrepreneurship-opportunities/Tue, 23 Jun 2026 21:00:00 +0800https://xifei-capital.pages.dev/posts/africa-entrepreneurship-opportunities/非洲有哪些值得关注的创业机会？2026年最新梳理 问题： 非洲真的有很多创业机会吗？为什么很多人去非洲创业？ 回答： 在非洲做汽车金融5年了，身边有很多过来创业的朋友。说说我的真实感受。 首先，非洲的机会确实比国内多，但不是你想的那种"遍地黄金"。 为什么机会多？核心原因就一个：发展阶段不一样。 国内很多行业已经卷成红海了，但在非洲，很多行业才刚刚起步。 举几个例子： 汽车行业 我做的就是这个。国内汽车保有量已经很高了，增长很缓慢。但尼日利亚2亿多人，汽车保有量才几百万辆，而且90%以上是二手车。新车市场、汽车金融、汽车后市场，几乎都是空白。只要你能做起来，钱是真的好赚。 我认识一个做二手车的浙江老板，刚开始就是从国内倒腾二手车过来卖，现在已经开了好几个门店，一年赚大几百万。 零售业 国内电商已经很发达了，但非洲的电商才刚刚起步。虽然有Jumia这些平台，但物流、支付都还很不完善，体验很差。线下的超市、便利店也很少，很多地方买东西都不方便。 有个朋友在尼日利亚开连锁超市，主打物美价廉，生意好到爆，开店速度比国内还快。 制造业 非洲几乎什么都靠进口，小到日用品，大到机械设备。但人工便宜，市场需求又大，如果能把国内的产能搬过来，竞争力很强。 我见过做服装的、做建材的、做小家电的，做得好的都赚了不少。 服务业 物流、金融、医疗、教育…这些行业在国内都已经很成熟了，但在非洲还处于早期阶段，需求很大，供给不足。 但是，机会多不代表谁来都能赚钱。 很多人以为非洲人傻、钱多、好忽悠，过来就想赚快钱，结果亏得底朝天。 在非洲创业，有几个坑你必须知道： 坑一：政策风险大 非洲很多国家政策不稳定，今天这个政策，明天那个政策，说变就变。比如去年尼日利亚搞外汇管制，很多做进口生意的直接就垮了。 坑二：本地关系复杂 在非洲做生意，没有本地人带路寸步难行。但找合伙人水很深，碰到不靠谱的，坑你没商量。我见过太多被本地人骗得血本无归的案例。 坑三：基础设施差 路不好、电不稳、网不快，这些都会严重影响你的生意。做制造业的，光发电机的成本就要占很大一块。 坑四：安全风险 这个不用多说，每个国家情况不一样，但整体来说肯定不如国内安全。 最后总结一下： 非洲确实有很多创业机会，而且是那种国内已经很难见到的、从零到一的机会。 但非洲也不是谁来都能赚钱的地方。你需要有耐心、能吃苦、懂当地情况，还要有一定的风险承受能力。 如果你在国内已经做得很焦虑，想换个环境找找机会，非洲或许值得你过来看看。 但千万别抱着"捞一票就走"的心态来，那样大概率会栽跟头。 个人经验，仅供参考。每个国家、每个行业的情况都不一样，想过来的建议先实地考察。 话题标签： #非洲创业 #尼日利亚 #出海创业 #生意 我是老陈，在尼日利亚做汽车金融的创业者，公众号「西非资本笔记」主理人。 关注公众号获取更多非洲投资、出海创业的真实经验和干货分析。 本内容由 Coze AI 生成，请遵循相关法律法规及《人工智能生成合成内容标识办法》使用与传播。 关注服务号「西非资本笔记」 获取更多西非投资深度内容、一线创业实战经验。 公众号后台回复「尼日利亚」领取《尼日利亚投资入门手册》电子版。https://xifei-capital.pages.dev/posts/2026%E5%B0%BC%E6%97%A5%E5%88%A9%E4%BA%9A%E6%8A%95%E8%B5%84%E6%8C%87%E5%8D%975%E4%B8%AA%E6%9C%80%E8%B5%9A%E9%92%B1%E7%9A%84%E8%B5%9B%E9%81%93%E8%B8%A9%E4%B8%AD%E4%B8%80%E4%B8%AA%E5%B0%B1%E7%BF%BB%E8%BA%AB/Thu, 18 Jun 2026 00:00:00 +0000https://xifei-capital.pages.dev/posts/2026%E5%B0%BC%E6%97%A5%E5%88%A9%E4%BA%9A%E6%8A%95%E8%B5%84%E6%8C%87%E5%8D%975%E4%B8%AA%E6%9C%80%E8%B5%9A%E9%92%B1%E7%9A%84%E8%B5%9B%E9%81%93%E8%B8%A9%E4%B8%AD%E4%B8%80%E4%B8%AA%E5%B0%B1%E7%BF%BB%E8%BA%AB/2026年的尼日利亚，正处于一个很有意思的节点。 一方面，通胀高企、波动、安全问题频发，看起来一地鸡毛。 另一方面，GDP增速预计达到4.49%，是十年最快，外资大量涌入，到处都是机会。 很多人问我：现在去尼日利亚投资，到底做什么好？ 今天就跟大家聊聊，2026年尼日利亚最值得投入的5个赛道，都是我亲眼看到有人赚到钱的。 一、汽车金融：渗透率不到5%的蓝海 这个我最有发言权，因为我自己就在做。 尼日利亚有2.3亿人口，汽车保有量不到1200万辆，平均每20个人一辆车。而且80%以上是二手车。 更关键的是，汽车金融渗透率不到5%。 什么概念？中国是40%，美国是80%。也就是说，95%的人买车只能全款，不能贷款。 但问题是，90%的尼日利亚人根本拿不出全款买一辆车。 所以这个市场的需求是真的大。我在拉各斯的二手车市场，随便一天就能接到十几个贷款咨询。 而且这个生意的利润也不错。车贷的年利率大概在20%-30%，扣除资金成本和坏账，净利润能有10%以上。 当然，风险也有。主要是坏账风险和车辆处置风险。但只要风控做得好，坏账率可以控制在10%以内。 适合人群：有一定资金实力、懂汽车、了解本地市场的人。 入门门槛：50-100万人民币，可以先从5-10辆车做起。 二、可再生能源：太阳能是新石油 尼日利亚的电力供应有多差？这么说吧，平均每天停电8小时是常态，很多地方一天只供电2-3小时。 所以家家户户都有发电机，柴油发电的成本非常高。 这就给太阳能带来了巨大的机会。 现在的尼日利亚，太阳能就是新石油。 无论是家庭还是企业，都在疯狂地安装太阳能板和逆变器。一套5KVA的太阳能系统，价格大概在100-150万奈拉，虽然不便宜，但两三年就能省回电费。 根据当地机构的统计，尼日利亚太阳能市场的年增长率超过30%，是非洲增长最快的市场之一。 这个赛道的机会很多： 太阳能板、逆变器、电池的销售和安装 小型太阳能系统的租赁业务 太阳能路灯、太阳能水泵等细分产品 大型工业太阳能项目 我认识一个做太阳能安装的老板，2023年开始做，现在一年能做几百套，利润非常可观。 适合人群：懂电气、有销售能力、能找到靠谱供应链的人。 入门门槛：10-50万人民币，可以先从代理和安装做起。 三、农业和农产品加工：永远的刚需 尼日利亚是农业大国，但农业生产效率很低，大部分农产品靠进口。 比如大米，尼日利亚每年要进口几百万吨。还有小麦、食用油、糖等等，都需要大量进口。 但另一方面，尼日利亚的土地肥沃，气候适宜，非常适合发展农业。 现在尼日利亚政府也在大力支持农业发展，有很多优惠政策。 农业领域的机会包括： 种植业：水稻、玉米、木薯、腰果等 养殖业：养鸡、养猪、养鱼等 农产品加工：大米加工、食用油加工、食品加工等 农资销售：种子、化肥、农药、农机等 其中，农产品加工是我最看好的。因为初级农产品的利润不高，但加工之后附加值会翻好几倍。 比如木薯，直接卖很便宜，但加工成淀粉、葡萄糖、乙醇，价格就上去了。 还有腰果，尼日利亚是非洲最大的腰果生产国，但大部分都是出口 raw cashew，果仁加工被印度人垄断了。如果自己建加工厂，利润会高很多。 适合人群：有农业经验、能吃苦、愿意去中小城市发展的人。 入门门槛：20-100万人民币，根据规模而定。 四、金融科技：正在爆发的风口 尼日利亚的金融科技有多火？ 这么说吧，2026年第一季度，尼日利亚的资本流入达到了103.7亿美元，其中72.8%都流向了银行业和金融科技领域。 为什么这么火？因为尼日利亚的银行服务太落后了。 很多人没有银行账户，汇款、支付都很不方便。而金融科技公司的出现，解决了这些问题。 比如PalmPay、Opay这些支付平台，现在已经有几千万用户了。还有Flutterwave，已经是估值几十亿美金的独角兽了。 现在进入这个赛道，虽然错过了支付平台的窗口期，但还有很多细分机会： 消费金融：Payday loan、消费分期等 供应链金融：给中小微企业提供贷款 保险科技：线上保险、微保险 财富管理：线上理财、基金销售 区块链和加密货币：尼日利亚是非洲加密货币最活跃的国家 当然，这个赛道的门槛也比较高，需要技术团队和金融牌照。但如果你有相关的经验和资源，机会还是很大的。 适合人群：有金融或科技背景、懂合规、有技术团队的人。 入门门槛：100万人民币以上，需要团队和牌照。 五、房地产和基建：城市化带来的红利 尼日利亚的城市化进程很快，每年有几百万人从农村搬到城市。 拉各斯已经有2000多万人口了，而且还在快速增长。人多了，自然需要房子、需要路、需要各种基础设施。 房地产的机会主要在几个方面： 住宅开发：尤其是中低端住宅，需求很大 商业地产：写字楼、商场、酒店 工业地产：仓库、厂房、工业园区 基建工程：道路、桥梁、供水、供电 当然，房地产的资金门槛比较高，而且周期长。但如果你有一定的资金实力，这个赛道的回报是非常丰厚的。 另外，基建工程也是一个大机会。尼日利亚的基础设施很差，政府每年都在搞基建，而且很多是中国公司在做。 如果你有工程方面的经验，可以给中国公司做分包，或者做建材供应，都是稳赚不赔的生意。 适合人群：有资金实力、有工程或地产经验、有政府关系的人。 入门门槛：100万人民币以上，越高越好。 六、哪些人不建议来？ 说了这么多机会，也得泼点冷水。不是所有人都适合来尼日利亚的。 第一，吃不了苦的人别来。 尼日利亚的生活条件远不如国内，经常停电、天气炎热、卫生条件一般。吃不了苦的人，来了也待不住。 第二，想赚快钱、一夜暴富的人别来。 这里确实有机会，但不是遍地黄金。需要你沉下心来，踏踏实实做事情，慢慢积累。想着一夜暴富的，大概率会被骗。 第三，风险承受能力差的人别来。 尼日利亚的风险不少：政策风险、风险、安全风险、信用风险等等。小心脏的人，可能天天睡不着觉。 第四，不愿意学习的人别来。 来这里做生意，你得了解当地的文化、法律、语言，还要适应当地的节奏。不愿意学习、不愿意改变的人，很难做得好。 七、给新手的几点建议 如果你真的想来尼日利亚发展，我给你几点建议： 1. 先考察，再决定 不要在国内看了几篇文章就头脑发热过来。先买张机票，来待上半个月一个月，实地看看市场，认识一些朋友，再决定要不要来。 2. 从小做起，不要all in 一开始不要投太多钱，先从小生意做起，摸摸门道。等你对市场有了足够的了解，再慢慢扩大规模。 3. 找个靠谱的本地合作伙伴 不要自己一个人单打独斗。找个靠谱的本地人合作，他能帮你解决很多你解决不了的问题。 4. 合规经营，不要碰灰色地带 尼日利亚的法律虽然执行效率不高，但一旦被盯上，会很麻烦。老老实实做生意，该交税交税，该办牌照办牌照。 5. 注意安全 这是最重要的。不要去危险的地方，不要露富，晚上不要单独出门。钱是赚不完的，命只有一条。 写在最后 2026年的尼日利亚，就像20年前的中国，充满了机会，也充满了问题。 有人在这里赚得盆满钵满，也有人在这里亏得一败涂地。 到底是机会还是陷阱，取决于你是谁、你做什么、你怎么做。 但至少对于普通人来说，这里还有靠努力改变命运的可能。 而在国内，这样的机会已经越来越少了。 互动话题：你最看好尼日利亚的哪个赛道？你觉得非洲还有哪些赚钱机会？欢迎在评论区聊聊你的看法。 📌 写在最后 尼日利亚是一个充满机遇也充满挑战的市场。有人在这里赚得盆满钵满，也有人在这里血本无归。关键在于你是否真的了解这个市场，是否做好了充分的准备。 如果你对尼日利亚创业感兴趣，欢迎关注我的服务号「西非资本笔记」，后台回复「创业」领取一份《尼日利亚创业生存指南》。 也欢迎你在评论区留下你的看法，我们一起交流。 📚 推荐阅读 Shell200亿美金砸向尼日利亚：普通人的机会在哪里？ 从国内车企总监到尼日利亚放车贷：我为什么放弃百万年薪 我在尼日利亚做车贷3年：见过一夜暴富，也见过血本无归 非洲汽车金融到底有多赚钱？我算了一笔真实的账https://xifei-capital.pages.dev/posts/shell200%E4%BA%BF%E7%BE%8E%E9%87%91%E7%A0%B8%E5%90%91%E5%B0%BC%E6%97%A5%E5%88%A9%E4%BA%9A%E6%99%AE%E9%80%9A%E4%BA%BA%E7%9A%84%E6%9C%BA%E4%BC%9A%E5%9C%A8%E5%93%AA%E9%87%8C/Thu, 18 Jun 2026 00:00:00 +0000https://xifei-capital.pages.dev/posts/shell200%E4%BA%BF%E7%BE%8E%E9%87%91%E7%A0%B8%E5%90%91%E5%B0%BC%E6%97%A5%E5%88%A9%E4%BA%9A%E6%99%AE%E9%80%9A%E4%BA%BA%E7%9A%84%E6%9C%BA%E4%BC%9A%E5%9C%A8%E5%93%AA%E9%87%8C/最近被Shell的一个大新闻刷屏了： Shell要在尼日利亚投资200亿美金，开发油气项目。 很多人看到这个新闻的第一反应是： “这都是大公司的游戏，跟我们普通人有什么关系？” 错了。 大项目落地，带来的不仅仅是石油美元，还有整个产业链的机会。普通人只要踩对了风口，照样能分一杯羹。 我在尼日利亚待了3年，亲眼见过很多普通人，就是靠着一个大项目，一两年时间就赚了别人一辈子的钱。 今天就跟大家聊聊，Shell这200亿美金，普通人到底有哪些机会。 一、先搞明白：200亿美金到底投在哪里？ 很多人可能不知道，尼日利亚是非洲最大的石油生产国，石油出口占收入的80%以上。 Shell在尼日利亚已经运营了几十年，是最大的国际石油公司之一。这次的200亿美金投资，主要集中在几个领域： 油气田开发：包括陆上和海上油田的勘探和开采 天然气项目：尼日利亚的天然气储量很丰富，LNG出口是重点 炼油厂建设：尼日利亚虽然产油，但炼油能力很差，大部分成品油靠进口 管道等基础设施：输油管道、天然气管道的建设 这些项目主要分布在尼日尔河三角洲地区，还有拉各斯、哈科特港等城市。 二、直接相关的生意机会 如果你有一定的资金和资源，可以直接参与到项目的上下游： 1. 工程承包 大项目建设，需要大量的工程公司： 土建工程：厂房、宿舍、道路 管道铺设：输油管道、输水管道 机电安装：设备安装、电气系统 装修工程：办公楼、住宿区装修 当然，大的工程包肯定被大公司拿走了，但你可以做分包。比如给中建、中土这些中资企业做分包，或者给当地的工程公司供货。 我认识一个浙江老板，就是给油田项目做活动板房的，一个项目下来，赚了几百万。 2. 物资供应 项目建设需要大量的物资： 建材：钢筋、水泥、沙子、石料 五金：螺丝、阀门、管道、电线 机械设备：挖掘机、吊车、卡车 办公物资：电脑、打印机、办公家具 生活物资：食品、饮用水、床上用品 不要觉得这些生意小，量大了一样赚钱。比如给一个5000人的项目营地供蔬菜，一天就能赚几万奈拉。 3. 物流运输 项目建设需要大量的运输： 设备运输：从港口运到工地 建材运输：从建材市场运到工地 人员运输：工人上下班的班车 石油产品运输：成品油、天然气的运输 尼日利亚的物流行业很不发达，运输成本很高。如果你有几辆车，或者能整合本地的运输资源，这是个稳赚不赔的生意。 4. 餐饮住宿 大项目一开，几万人涌进来，吃饭住宿都是问题。 可以开个中餐馆，专门服务中方人员 可以开个本地餐馆，服务当地工人 可以做酒店或者公寓，租给项目人员 我认识一个开中餐厅的大姐，项目高峰期的时候，一天营业额能有几十万奈拉，比国内赚得多得多。 三、普通人的轻资产机会 如果你没那么多资金，也有很多轻资产的机会： 1. 翻译和中介 很多中国公司过来，语言不通、人生地不熟，需要本地翻译和中介。 英语好的可以做翻译，一天几百块人民币 熟悉当地情况的可以做业务中介，帮中国公司找货源、找客户 还可以做劳务派遣，帮中国公司招本地工人 别小看这个，我认识一个做翻译的小伙子，给一个中国项目做了半年翻译，赚了20多万，还认识了很多人脉，后来自己开了个贸易公司。 2. 信息服务 很多人想过来做生意，但不知道这边的情况。 你可以做咨询服务，告诉别人这边的市场情况、政策法规 你可以做对接服务，帮国内的供应商找本地客户 你可以做市场调研，帮国内公司做市场分析 现在信息差还是很大的，很多国内公司想进来，但找不到门路。如果你能提供准确的信息和对接服务，收费并不低。 3. 本地生活服务 人多了，各种生活服务需求就来了： 理发、美容、按摩 快递、跑腿 手机维修、电脑维修 娱乐休闲：KTV、酒吧、健身房 这些生意虽然不大，但现金流很好，而且风险低。 4. 跨境电商和代购 尼日利亚的轻工业很不发达，很多东西都靠进口。 你可以做跨境电商，把国内的商品卖到尼日利亚 你可以做代购，帮当地人买中国的商品 你还可以反过来，把尼日利亚的特产（比如红木、腰果）卖到国内 现在电商在尼日利亚发展很快，Jumia、Konga这些平台都做得不错，机会很多。 四、为什么说这是普通人的机会？ 很多人可能会说，这些机会听起来也没什么特别的啊？ 你错了。 在尼日利亚，机会从来不是问题，问题是你有没有胆量过来。 为什么这么说？ 第一，竞争小。很多人一听非洲就害怕，不敢来。所以真正在这边做生意的中国人并不多，竞争远没有国内那么激烈。 第二，利润高。因为物资匮乏，很多商品的价格比国内高很多。比如国内10块钱的东西，这边能卖到50块。利润空间很大。 第三，增长快。尼日利亚的经济一直在增长，每年GDP增速4%左右，是非洲最大的经济体。而且人口结构很年轻，中位年龄不到19岁，消费潜力巨大。 我见过太多国内的普通人，过来这边做个小生意，一两年就翻身了。 有个福建的小伙子，之前在国内打工，一个月几千块。后来跟着亲戚过来尼日利亚，开了个小超市，卖些日用品。现在一年能赚几十万人民币，比国内强多了。 还有个做装修的师傅，之前在国内装修队干活，一天几百块。后来过来尼日利亚，给中国公司做装修，一天能赚一两千，而且活多得做不完。 五、风险也不能忽视 当然，机会多，风险也不小。 第一个风险：安全问题 尼日尔河三角洲地区的安全形势不是很好，经常有绑架、偷油的事情发生。去那边做生意，一定要注意安全，最好待在有安保的营地里。 第二个风险：政策风险 尼日利亚的政策变化比较快，有时候一个新政策出来，就可能影响你的生意。比如进口禁令、管制等等。 第三个风险：风险 第四个风险：信用风险 当地人的信用观念和我们不一样，很多人说话不算数。做生意一定要签合同，收定金，不要赊账。 六、普通人怎么入场？ 如果你想来尼日利亚找机会，我给你几个建议： 第一，先过来看看。 不要在国内想太多，先买张机票过来待半个月，实地考察一下市场。看看这边的情况，认识一些朋友，有没有机会你自己就有判断了。 第二，先从小生意做起。 不要一来就投几百万，风险太大。可以先从小生意做起，比如做翻译、做贸易、开个小超市，先摸摸门道，积累点经验和人脉，再慢慢扩大。 第三，找个靠谱的本地人合作。 不要自己一个人硬扛。找个靠谱的本地合伙人或者员工，他能帮你搞定很多你搞不定的事情，比如和政府打交道、和当地人沟通。 第四，注意安全。 这是最重要的。不要去危险的地方，不要露富，晚上尽量不要出门。钱是赚不完的，安全第一。 写在最后 Shell的200亿美金，只是尼日利亚发展的一个缩影。 这个国家有2.3亿人口，有丰富的资源，有巨大的发展潜力。未来十几年，这里会有越来越多的机会。 当然，不是每个人都适合来非洲。 这里条件艰苦，风险也不少，不是什么天堂。 但对于那些敢闯敢拼的普通人来说，这里确实是一个可以改变命运的地方。 毕竟，国内已经卷成那样了， 为什么不来这里试试呢？ 互动话题：你对非洲的生意感兴趣吗？如果有机会，你愿意来尼日利亚创业吗？欢迎在评论区聊聊你的想法。 📌 写在最后 尼日利亚是一个充满机遇也充满挑战的市场。有人在这里赚得盆满钵满，也有人在这里血本无归。关键在于你是否真的了解这个市场，是否做好了充分的准备。 如果你对尼日利亚创业感兴趣，欢迎关注我的服务号「西非资本笔记」，后台回复「创业」领取一份《尼日利亚创业生存指南》。 也欢迎你在评论区留下你的看法，我们一起交流。 📚 推荐阅读 2026尼日利亚投资指南：5个最赚钱的赛道，踩中一个就翻身 从国内车企总监到尼日利亚放车贷：我为什么放弃百万年薪 我在尼日利亚做车贷3年：见过一夜暴富，也见过血本无归 非洲汽车金融到底有多赚钱？我算了一笔真实的账https://xifei-capital.pages.dev/posts/%E4%BB%8E%E5%9B%BD%E5%86%85%E8%BD%A6%E4%BC%81%E6%80%BB%E7%9B%91%E5%88%B0%E5%B0%BC%E6%97%A5%E5%88%A9%E4%BA%9A%E6%94%BE%E8%BD%A6%E8%B4%B7%E6%88%91%E4%B8%BA%E4%BB%80%E4%B9%88%E6%94%BE%E5%BC%83%E7%99%BE%E4%B8%87%E5%B9%B4%E8%96%AA/Thu, 18 Jun 2026 00:00:00 +0000https://xifei-capital.pages.dev/posts/%E4%BB%8E%E5%9B%BD%E5%86%85%E8%BD%A6%E4%BC%81%E6%80%BB%E7%9B%91%E5%88%B0%E5%B0%BC%E6%97%A5%E5%88%A9%E4%BA%9A%E6%94%BE%E8%BD%A6%E8%B4%B7%E6%88%91%E4%B8%BA%E4%BB%80%E4%B9%88%E6%94%BE%E5%BC%83%E7%99%BE%E4%B8%87%E5%B9%B4%E8%96%AA/2023年春天，我从工作了12年的车企辞职，收拾了两个行李箱，坐上了飞往拉各斯的航班。 那一年我38岁，职位是销售总监，年薪百万，在上海有房有车，老婆孩子热炕头。 所有人都觉得我疯了。 “好好的日子不过，去非洲放高利贷？” “你是不是被人骗去搞传销了？” “放着国内的总监不当，去当土财主？” 各种声音都有，嘲讽的、担心的、看热闹的。 今天我想聊聊，我为什么会做出这个选择。 一、离开的原因：看到了天花板 说实话，在国内的那份工作，已经很好了。 12年，从基层销售做到总监，年薪从几万涨到几百万。 有自己的团队，有稳定的客户，有不错的社会地位。 但我还是选择了离开。 为什么？ 因为我看到了天花板。 汽车行业的黄金十年已经过去了。 2018年之后，行业就开始走下坡路，销量一年比一年差。 内卷越来越严重，价格战打得昏天暗地。 更重要的是，我看不到未来。 再往上走，就是总经理、副总，但那需要机遇，也需要站队。 就这么混着，好像也能混到退休，但我不甘心。 38岁，说老不老，说年轻也不年轻了。 如果现在不折腾，再过几年，想折腾都折腾不动了。 还有一个原因：钱赚得越来越累了。 以前做销售，只要把产品卖出去就行。 现在不一样了，要搞关系、要抢份额、要压库存、要防竞品。 每天开会、汇报、写PPT，真正做业务的时间反而不多。 钱是不少赚，但心累。 我经常想，难道我这辈子就这样了吗？ 二、偶然的机会：发现了新大陆 真正让我下定决心的，是2022年的一次出差。 公司派我去尼日利亚考察市场，看看有没有机会在当地建厂或者开4S店。 那是我第一次去非洲。 去之前，我对尼日利亚的印象，还停留在新闻里：贫穷、落后、战乱、疾病。 去了之后，我才发现，完全不是那么回事。 拉各斯的街头，车水马龙，热闹非凡。 虽然基础设施差了点，但人很多，商业很活跃。 到处都是建筑工地，到处都是做生意的人。 最让我震惊的是汽车市场。 尼日利亚有2.3亿人，但汽车保有量只有1200万辆。 而且80%以上是二手车，新车很少。 更夸张的是，几乎没有汽车金融服务。 我在拉各斯的二手车市场待了一下午，至少有20个买家问老板：“可以分期付款吗？” 老板全都摇了摇头。 那一瞬间，我脑子里灵光一闪： 这不就是机会吗？ 国内的汽车金融已经卷成红海了，渗透率超过40%。 而这里，连5%都不到。 简直是一片处女地。 回国之后，我就开始查资料、做调研。 越查越兴奋，越查越觉得这个生意能做。 当然，我也不是脑子一热就去了。 我前前后后去了三次尼日利亚，每次待半个月， 跑市场、见同行、了解政策、考察本地团队。 最后，我得出一个结论： 这个生意，能做，而且能赚大钱。 三、说服家人：最难的一关 下定决心容易，说服家人难。 我老婆第一个反对。 “你疯了？放着好好的日子不过，去那种地方？” “孩子还小，你走了我们怎么办？” “万一出点什么事，我跟孩子找谁去？” 我爸妈也反对。 “好好的工作辞了干嘛？现在找个稳定工作多难啊。” “非洲那么乱，你去那地方干嘛？” 我花了整整三个月，才说服他们。 我怎么做的？ 不是空口说白话，而是带他们去看。 我先带我老婆去了一次尼日利亚，带她看我考察的市场、见我认识的朋友、看当地的生活环境。 她去了之后才发现，原来尼日利亚不是她想象中的那样。 虽然条件不如国内，但也不是什么地狱。 拉各斯有很好的小区，有超市，有餐厅，甚至还有电影院。 中国人也很多，有自己的圈子。 最重要的是，她看到了这个生意的潜力。 她自己也是做金融的，一眼就看出来这个生意的回报率有多高。 回来之后，她就不反对了，反而开始支持我。 至于我爸妈，我给他们看了很多数据，还有我做的商业计划书。 老人家虽然不太懂，但看到我这么认真，也知道我不是一时冲动，慢慢也就接受了。 四、最初的艰难：踩过的坑 理想很丰满，现实很骨感。 真到了尼日利亚，我才发现，事情没我想的那么简单。 第一个坑就是牌照。 做金融需要牌照，尼日利亚的金融牌照不好拿。 我跑了好几个月，花了不少钱，才把牌照办下来。 第二个坑是团队。 招人的时候才发现，当地靠谱的人真不多。 会说英语的不少，但真正有能力、有责任心的不多。 我前前后后换了好几个风控经理，才找到一个靠谱的。 第三个坑是车源。 做车贷需要稳定的车源，但好的二手车源都掌握在几个大车商手里。 刚开始人家根本不搭理你，觉得你是新来的，不靠谱。 我花了很长时间，一家一家去谈，喝酒吃饭交朋友，才慢慢建立起合作关系。 第四个坑是风控。 尼日利亚没有完善的征信体系，你很难判断一个人有没有还款能力。 刚开始我按照国内的那套来，结果坏账率很高。 后来我慢慢摸索出了一套适合本地的风控方法，坏账率才降下来。 最难的时候，我一个人在拉各斯的出租屋里， 对着天花板发呆，怀疑自己是不是真的错了。 但转念一想，来都来了，总不能灰溜溜地回去吧？ 咬咬牙，就坚持下来了。 五、现在的收获：比赚钱更重要的是什么？ 现在三年过去了，生意慢慢走上了正轨。 我们公司现在有20多个人，管理着300多辆车的贷款， 每年的净利润，比我在国内上班的时候高好几倍。 但我觉得，收获的不只是钱。 第一，我找回了激情。 在国内的时候，每天都是重复的工作，越来越麻木。 现在不一样了，每天都有新的挑战，每天都在学习新东西。 这种感觉，就像刚毕业的时候一样，充满了干劲。 第二，我开阔了眼界。 没来非洲之前，我对世界的认知很单一。 来了之后才发现，原来世界这么大，有这么多不同的活法。 不同的文化、不同的制度、不同的商业环境， 让我对很多事情都有了新的看法。 第三，我认识了一群有趣的人。 在尼日利亚的中国人，都是敢闯敢拼的人。 有做工程的、有做贸易的、有开工厂的、有做互联网的。 每个人都有自己的故事，每个人都有自己的本事。 跟他们聊天，能学到很多东西。 第四，我给家人创造了更好的生活。 虽然陪家人的时间少了，但我给他们提供了更好的经济条件。 孩子以后可以去更好的学校，可以有更多的选择。 老婆也不用那么辛苦上班，可以做自己喜欢的事情。 当然，也有失去。 比如陪伴家人的时间，比如国内的人脉和资源，比如舒适的生活环境。 但我觉得，值。 六、给想出来的人的几点建议 经常有人问我，我也想出来闯闯，你有什么建议？ 我一般会先问他三个问题： 第一，你为什么想出来？ 是在国内混不下去了，想出来碰碰运气？ 还是看到了机会，想出来干一番事业？ 如果是前者，我劝你别来。这里不比国内容易。 如果是后者，那我欢迎你。 第二，你能承受多大的风险？ 出来做生意，肯定有风险。 亏钱的风险、安全的风险、政策的风险，等等。 你能不能承受血本无归的后果？ 如果不能，那就老老实实待在国内。 第三，你愿意付出多少努力？ 很多人觉得非洲钱好赚，来了就能捡钱。 大错特错。 在这里做生意，比国内累多了。 你要适应高温、适应停电、适应难吃的食物、适应孤独。 还要跟各种人打交道，处理各种乱七八糟的事情。 没有吃苦的准备，还是别来了。 如果这三个问题你都想清楚了，还是想来， 那我再给你几点具体的建议： 先考察，再决定。 不要在国内看了几篇文章就头脑发热。先过来待一段时间，实地看看。 从小做起，不要all in。 先拿点小钱试试水，摸清门道了再扩大。 找个靠谱的本地合伙人。 没有本地人帮忙，你寸步难行。 注意安全。 这是最重要的，没有之一。 保持学习。 了解当地的文化、法律、语言，入乡随俗。 写在最后 经常有人问我，你后悔来尼日利亚吗？https://xifei-capital.pages.dev/posts/%E6%88%91%E5%9C%A8%E5%B0%BC%E6%97%A5%E5%88%A9%E4%BA%9A%E5%81%9A%E8%BD%A6%E8%B4%B73%E5%B9%B4%E8%A7%81%E8%BF%87%E4%B8%80%E5%A4%9C%E6%9A%B4%E5%AF%8C%E4%B9%9F%E8%A7%81%E8%BF%87%E8%A1%80%E6%9C%AC%E6%97%A0%E5%BD%92/Thu, 18 Jun 2026 00:00:00 +0000https://xifei-capital.pages.dev/posts/%E6%88%91%E5%9C%A8%E5%B0%BC%E6%97%A5%E5%88%A9%E4%BA%9A%E5%81%9A%E8%BD%A6%E8%B4%B73%E5%B9%B4%E8%A7%81%E8%BF%87%E4%B8%80%E5%A4%9C%E6%9A%B4%E5%AF%8C%E4%B9%9F%E8%A7%81%E8%BF%87%E8%A1%80%E6%9C%AC%E6%97%A0%E5%BD%92/2023年我从国内车企辞职，带着全部身家飞到拉各斯的时候，身边朋友都以为我疯了。 “放着国内百万年薪的总监不做，去非洲放高利贷？” 他们不知道的是，我第一次来尼日利亚出差，在拉各斯的二手车市场待了一下午，就看到至少20个买家问老板"可以分期付款吗？"，老板全都摇了摇头。 那一瞬间我就知道：这个市场有戏。 一、为什么尼日利亚车贷是个好生意？ 很多人对非洲的印象就是穷，觉得当地人买不起车，车贷生意肯定做不起来。 事实恰恰相反。 尼日利亚有2.3亿人口，是非洲第一大经济体，但汽车保有量只有不到1200万辆，平均每20个人一辆车。而这1200万辆车里，80%以上是二手车。 更关键的是——90%的尼日利亚人买不起新车，甚至连二手车都要分期。 我算过一笔账： 当地一辆不错的二手丰田/本田，价格大概在80-150万奈拉 一个普通白领的月收入大概10-20万奈拉 一辆车100万奈拉，首付50万，分12个月每月还5万，对于月入10万的白领来说完全可以承受 而且在尼日利亚，车不是消费品，是生产资料。 拉各斯的公共交通烂得一塌糊涂，没有地铁，公交车少得可怜还不准时。没有车，上班可能要花3个小时。有了车，你可以跑出租、跑运输，甚至可以当网约车司机。 我有个客户，买了辆二手丰田跑Uber，第一个月就赚了8万奈拉，比他之前上班还多。 二、这个市场到底有多大？ 很多人可能觉得，非洲的汽车金融应该很成熟了吧？ 恰恰相反。 尼日利亚的汽车金融渗透率不到5%，而中国是超过40%，美国更是超过80%。 这意味着什么？意味着一个2.3亿人口的市场，几乎是一片蓝海。 根据Trace Data Research的数据，2023年尼日利亚汽车金融市场的信贷发放额只有4200亿奈拉。但二手车市场规模就已经达到了50亿美元，而且还在以每年12%的速度增长。 为什么渗透率这么低？ 原因很简单：银行不信任当地人，觉得他们还款意愿差。所以大多数银行只给公务员、大公司员工提供车贷，普通人根本贷不到钱。 但实际情况呢？我做了3年，坏账率不到8%，比国内很多消费金融公司还低。 为什么？因为尼日利亚人非常看重信用，尤其是在自己的社区里。如果他欠了钱不还，整个社区都会知道，以后他再也借不到钱了。 而且我们有GPS定位，实在不还款可以把车收回来。二手车的保值率很高，收回来卖了也不会亏。 三、我见过的一夜暴富 做车贷这3年，我见过太多普通人靠一辆车改变命运的故事。 有个叫阿米尔的小伙子，之前在市场里帮人搬货，一个月赚3万奈拉。他攒了2年钱，凑了40万奈拉首付，在我们这里贷了60万，买了辆丰田卡罗拉跑网约车。 第一个月他就赚了12万奈拉，扣除月供5万，还剩7万，比之前上班赚得多一倍。 现在他已经买了第三辆车，雇了两个司机跑，自己当起了小老板。上个月还来给我们送了一箱芒果，笑得合不拢嘴。 还有个做建材生意的老板，之前每天租货车拉货，成本很高。后来在我们这里贷款买了辆二手皮卡，自己拉货，每个月省下的租金就够还月供了。 当然，也有赚快钱的。有个做的哥们，在我们这里分期买了辆奔驰，专门用来谈生意。他说有了车之后，客户都更信任他了，生意额翻了三倍。 四、我也见过血本无归 但这个生意也不是稳赚不赔。我见过太多人踩坑，最后血本无归。 有个中国同行，2022年过来做车贷，上来就铺了50辆车。结果不到半年，就被人骗走了20多辆。 怎么骗的？很简单——假身份、假住址、假工作证明。贷完款直接把车开到北方州，GPS信号都没了，找都找不到。 还有更狠的，直接把车拆了卖零件。一辆车拆成零件卖，能卖出两辆车的钱。 我自己也踩过坑。刚做的时候，有个客户看起来很老实，说自己是做贸易的。结果贷了100万奈拉买了辆皮卡，第二个月就失联了。后来我们花了3个月才找到车，已经被卖到了卡诺州。 最后车是找回来了，但律师费、差旅费花了不少，算下来还是亏了。 五、做车贷的3个大坑 在尼日利亚做车贷，有3个坑是新手最容易踩的： 第一个坑：尽职调查不到位 很多人觉得有GPS就够了，其实根本不是。GPS只能帮你找车，但如果人家把车拆了、或者开到没有信号的地方，GPS就是个摆设。 真正重要的是贷前调查：你得知道这个人住在哪、做什么工作、家里有什么人、甚至他在社区里的口碑怎么样。 我们现在做车贷，必须要到客户家里家访，还要见他的邻居和社区领袖，确保他是个靠谱的人。 第二个坑：车辆估值不准 二手车的水很深，尤其是在尼日利亚。很多车是事故车、泡水车，甚至是盗抢车。 如果你不懂车，很容易把只值50万的车估成100万，最后客户不还款，你把车收回来卖，发现根本不值钱。 我们现在有专门的验车师傅，每辆车都要仔细检查，确保车况和价值匹配。 第三个坑：法律风险 尼日利亚的法律系统效率很低，真要是打起官司来，拖个三五年很正常。 所以你不能指望通过法律途径来追债，必须在贷前就把风险控制好。 比如，我们会要求客户找一个有稳定工作的担保人，还要签很多法律文件，确保万一出问题，我们有足够的依据来处理。 六、这个生意还能做多久？ 很多人问我，尼日利亚的车贷生意还能做多久？会不会很快就饱和了？ 我的回答是：至少还有10年的红利期。 为什么？ 第一，尼日利亚的人口还在快速增长，每年新增几百万年轻人，他们都会需要车。 第二，城市化进程还在继续，越来越多的人从农村搬到城市，对汽车的需求会越来越大。 第三，汽车金融渗透率还很低，从5%提升到20%，就有4倍的增长空间。 第四，当地人的收入在慢慢提高，越来越多的人能够承担得起车贷。 当然，竞争也在加剧。越来越多的银行和金融科技公司开始进入这个市场，比如Autochek、Cars45这些平台，都在做汽车贷款。 但我一点都不担心。因为这个市场足够大，而且本地化非常重要。外来的大公司很难真正理解当地人的需求，也很难做好风控。 就像我，在尼日利亚待了3年，会说简单的约鲁巴语，认识各个社区的领袖，这些都是我的护城河。 七、给想过来的人的建议 最后，给那些想来尼日利亚做生意的朋友几点建议： 第一，不要听网上的，也不要听别人说，自己过来看看。 网上很多人把非洲说得像地狱一样，也有人把这里说得遍地黄金。实际情况是，这里确实有机会，但也确实有风险。好不好做，只有你自己来看了才知道。 第二，找个靠谱的本地合伙人。 不要想着自己一个人就能搞定一切。尼日利亚的社会很复杂，没有本地人帮忙，你寸步难行。找个靠谱的本地合伙人，他可以帮你搞定很多你搞不定的事情。 第三，从小做起，不要一下铺太大。 很多人过来，上来就几百万几千万的投，结果亏得一塌糊涂。我建议你先从小的做起，比如先做个三五辆车试试水，摸清了门道再扩大。 第四，注意安全。 这个不用我多说，尼日利亚的安全形势确实不如国内。出门尽量不要带太多现金，晚上尽量不要出门，住在安保好的小区。 总的来说，尼日利亚是一个充满机会的地方，但也是一个考验人的地方。 有人在这里一夜暴富，也有人在这里血本无归。 至于你是哪一种，既要靠能力，也要靠运气。 但至少，你得先过来看看，不是吗？ 互动话题：你对非洲的生意感兴趣吗？你觉得尼日利亚的车贷生意靠谱吗？欢迎在评论区聊聊你的看法。 📌 写在最后 尼日利亚是一个充满机遇也充满挑战的市场。有人在这里赚得盆满钵满，也有人在这里血本无归。关键在于你是否真的了解这个市场，是否做好了充分的准备。 如果你对尼日利亚创业感兴趣，欢迎关注我的服务号「西非资本笔记」，后台回复「创业」领取一份《尼日利亚创业生存指南》。 也欢迎你在评论区留下你的看法，我们一起交流。 📚 推荐阅读 从国内车企总监到尼日利亚放车贷：我为什么放弃百万年薪 非洲汽车金融到底有多赚钱？我算了一笔真实的账 尼日利亚汽车金融市场深度分析：2.3亿人的出行革命与投资机会 2026尼日利亚投资指南：5个最赚钱的赛道，踩中一个就翻身https://xifei-capital.pages.dev/posts/%E9%9D%9E%E6%B4%B2%E6%B1%BD%E8%BD%A6%E9%87%91%E8%9E%8D%E5%88%B0%E5%BA%95%E6%9C%89%E5%A4%9A%E8%B5%9A%E9%92%B1%E6%88%91%E7%AE%97%E4%BA%86%E4%B8%80%E7%AC%94%E7%9C%9F%E5%AE%9E%E7%9A%84%E8%B4%A6/Thu, 18 Jun 2026 00:00:00 +0000https://xifei-capital.pages.dev/posts/%E9%9D%9E%E6%B4%B2%E6%B1%BD%E8%BD%A6%E9%87%91%E8%9E%8D%E5%88%B0%E5%BA%95%E6%9C%89%E5%A4%9A%E8%B5%9A%E9%92%B1%E6%88%91%E7%AE%97%E4%BA%86%E4%B8%80%E7%AC%94%E7%9C%9F%E5%AE%9E%E7%9A%84%E8%B4%A6/很多人听说我在尼日利亚做车贷，第一反应都是： “非洲那么穷，有人买车吗？” “放贷款不会都坏账了吗？” “这个生意到底能赚多少钱？” 今天我就摊开账本，给大家算一笔真实的账。 看完你就知道，为什么那么多人挤破头都想来非洲做金融生意。 一、先看市场：一片蓝海，需求爆炸 在算账之前，先搞明白这个市场到底有多大。 尼日利亚，2.3亿人口，非洲第一大经济体。 汽车保有量：约1200万辆，平均每20人1辆。 二手车占比：80%以上，每年新增二手车约100万辆。 汽车金融渗透率：不到5%。 什么概念？ 中国的汽车金融渗透率是40%，美国是80%。 尼日利亚连中国的八分之一都不到。 但需求呢？ 我在拉各斯最大的二手车市场Apapa做过统计，一天之内，进来的100个客户里，有72个问能不能分期付款。 但市场上能提供车贷的机构，一只手数得过来。 一边是爆炸的需求，一边是几乎空白的供给。 这生意能不能做，还用说吗？ 二、再看收益：利润率超乎你想象 很多人觉得非洲人穷，所以利息不能收高了。 恰恰相反。 因为金融供给太少，所以利率反而更高。 在尼日利亚做车贷，市场通行的利率是多少？ 月息5%，年息60%。 对，你没看错，年息60%。 而且这还是正规机构的利率，不是什么高利贷。 为什么这么高？因为资金成本高啊。 尼日利亚的银行贷款利率，普遍在20%-30%之间。而且还不是谁都能贷到的。 如果是民间借贷，利率更高，月息10%都很正常。 我们做车贷，月息收5%，已经算是"良心价"了。 而且客户还抢着要，因为市场上根本找不到更低的。 三、我来算一笔真实的账 光说利率太虚了，我给大家算一笔真实的账。 就拿我们公司的情况来算。 收入端 假设我们有100辆车在贷，平均每辆车贷款金额是80万奈拉。 平均贷款期限是12个月，月息5%，等额本息还款。 算下来： 每辆车每月还款：约8.8万奈拉 100辆车每月总回款：880万奈拉 全年总回款：约1.056亿奈拉 其中本金：8000万奈拉 利息收入：约2560万奈拉 也就是说，8000万奈拉的本金，一年能赚2560万奈拉的利息。 年利率大概32%。 注意，这还是等额本息的算法，如果是先息后本，利率会更高。 成本端 当然，赚利息的同时，也有成本。 主要成本有这几块： 1. 资金成本 如果是自有资金，这部分成本为0。 如果是从银行贷款，资金成本大概是年息20%-25%。 如果是从其他渠道融资，成本可能更高。 我们现在一半是自有资金，一半是银行贷款，综合资金成本大概12%左右。 2. 坏账成本 做贷款的，哪有没坏账的。 尼日利亚的车贷坏账率，行业平均大概在15%-20%。 我们做得比较谨慎，坏账率大概在8%左右。 什么概念？100个客户里，有8个会出现严重逾期，最后可能需要收车。 但收回来的车还能卖，所以实际损失没那么大。 一般来说，坏账的实际损失率大概在3%-5%。 3. 运营成本 包括门店租金、人员工资、GPS费用、催收费用等等。 这部分大概占收入的10%-15%。 4. 其他成本 比如法律费用、办公费用、税费等等，大概占5%左右。 利润到底有多少？ 我们来算一下： 利息收入：32% 资金成本：12% 坏账损失：4% 运营成本：10% 其他成本：5% 净利润率：32% - 12% - 4% - 10% - 5% = 1%？ 不对不对，不是这么算的。 因为资金成本是按本金算的，而利息收入也是按本金算的。 运营成本这些是按收入算的。 重新算： 每100万奈拉本金，一年利息收入32万 资金成本：100万 × 12% = 12万 坏账损失：100万 × 4% = 4万 运营成本：32万 × 10% = 3.2万 其他成本：32万 × 5% = 1.6万 净利润：32 - 12 - 4 - 3.2 - 1.6 = 11.2万 也就是说，100万奈拉的本金，一年能赚11.2万奈拉，净利润率11.2%。 等等，这好像也不是特别高啊？ 别急，我还没说完。 因为车贷是按月还款的，资金是滚动的。 你第一个月收回来的本金，可以立刻再放出去，再赚利息。 这就是复利效应。 如果资金周转得好，一年可以周转1.5-2次。 那样的话，实际的年化回报率可以达到15%-20%。 而且，这还只是正常的利息收入。 如果客户逾期了，还有罚息、滞纳金、拖车费等等。 这些额外收入，有时候比正常利息还高。 四、真实案例：一辆车的完整生命周期 给大家讲一个真实的例子，看看一辆车到底能赚多少钱。 2024年3月，我们卖给一个客户一辆二手丰田卡罗拉。 车辆成本：70万奈拉 贷款金额：70万奈拉（零首付，因为客户资质好） 贷款期限：12个月 月利率：5% 月供：约7.